·En el ejercicio 2022, se evaluaron 8 instituciones de crédito que ofrecen y comercializan el producto -crédito de nómina-, de las cuales 5 obtuvieron una calificación reprobatoria en una primera etapa de evaluación.
·Solo 3 instituciones de crédito obtuvieron una calificación satisfactoria en la primera etapa de revisión.
·En la segunda etapa de revisión, solo 2 instituciones de crédito de las reprobadas lograron subsanar las observaciones que se les hizo en la primera etapa de revisión, por lo que las otras 3 continuaron obteniendo una calificación reprobatoria.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) informa del resultado de la supervisión en materia de transparencia financiera y calidad de la información del producto Crédito de Nómina, realizadadurante 2022, para lo cual se analizó la información de 8 BANCOS otorgantes de este tipo de crédito.
Las instituciones consideradas para este ejercicio representan el 74% de la cartera de Crédito de Nómina al mes de noviembre de 2022, con un saldo total de 238 mil millones de pesos.
El proceso de supervisión consiste en dos etapas:
- Primera etapa
Se analiza que los documentos contractuales e información que utilizan las Entidades Financieras con los usuarios, cumplan con la normatividad aplicable, por lo que se solicitan expedientes de clientes con los que contratan el producto y que contienen diversos documentos como son: el contrato de adhesión, carátula, estado de cuenta y también se revisa información como la contenida en la página de Internet y la publicidad que utilizan para comercializar el producto.
En esta primera revisión, la CONDUSEF hace del conocimiento de las Entidades Financieras, las irregularidades normativas detectadas, a través de un Programa de Cumplimiento Forzoso, con el propósito de que solventen dichas irregularidades en un plazo determinado.
- Segunda etapa
Con el objeto de determinar si las Instituciones Financieras llevaron a cabo los cambios ordenados a través del Programa de Cumplimiento Forzoso, la CONDUSEF analiza la documentación enviada como evidencia por la entidad financiera para verificar que hayan realizado los cambios ordenados por esta Comisión y que no cumplía con la normativa de orden público en materia de transparencia.
A continuación, se muestras las 8 Entidades Financieras evaluadas y los resultados que obtuvieron en cada etapa:
Como se muestra en el cuadro anterior, en la primera revisión (primera etapa) la calificación promedio de los bancos se ubicó en 5.6 puntos, en escala de 0 a 10, siendo 0 la calificación mínima y 10 la máxima. Se puede observar que en la primera calificación 5 de los 8 bancos evaluados obtuvieron una calificación reprobatoria, esto significa que los documentos y medios que emplearon las entidades para ofrecer y comercializar el producto financiero de crédito de nómina no cumplieron con la normativa en la materia.
En la segunda revisión, y derivado de los cambios que esta Comisión ordenó a las entidades, las calificaciones subieron. Sin embargo, se observa que 3 instituciones aún están reprobadas, es decir, desde la primera evaluación y en la segunda, todavía mantienen calificaciones reprobatorias en específico los casos de Inbursa, Multiva y Banca Mifel.
Los principales incumplimientos que se detectaron fueron los siguientes:
Contrato de Adhesión
- No indican la periodicidad y fecha límite de pago.
- Las comisiones no son congruentes con lo registrado en el Banco de México.
- No establecen la fecha de corte.
- Induce a error o confusión en los Usuarios.
Carátula
- No establece la fecha límite de pago.
- No establece la fecha de corte.
- No establece el concepto, monto y periodicidad de las comisiones.
Estado de Cuenta
- No contiene los datos de la Unidad Especializada de Atención a Usuarios.
- No contiene los datos de CONDUSEF.
- La fecha de corte presenta incongruencias contra otros documentos, que son entregados al Usuario al momento de la contratación.
Página de Internet
- No proporciona información congruente contra el contrato que es entregado al Usuario al momento de la contratación.
- No proporciona informacióncorrespondiente al derecho del usuario de mantener su cuenta de nómina, cuando el patrón determine el cambio de entidad financiera.
Como resultado del ejercicio de las facultades de supervisión, la CONDUSEF impondrá las sanciones que corresponda de acuerdo a los incumplimientos identificados en cada caso particular, con lo que se busca corregir, mitigar e inhibir conductas que se apartan de las normas en materia de transparencia y sanas prácticas, lo cual afecta al usuario o consumidor final.
Los resultados de la evaluación y los incumplimientos detectados podrán ser consultados en el Buró de Entidades Financieras a cargo de esta Comisión Nacional en la siguiente liga:
