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Fintech y banca tradicional, mezcla ganadora para que pymes sobrevivan a la crisis por pandemia

CDMX, 03 de agosto de 2021. – La estrategia más adecuada para que las PyMEs sobrevivan a crisis económicas como las que estamos viviendo está en la combinación de financiamiento por medio de crédito bancario y por medio de vías alternativas para la adquisición de capital proveniente de las fintech, según un análisis desarrollado por la compañía especialista en financiamiento a empresas Drip Capital México.

A decir del director general de Drip Capital México, Edmundo Montaño, conseguir créditos y financiamientos se está convirtiendo en los principales dolores de cabeza para los negocios pequeños, a los que se suman dificultades para encontrar nuevos clientes, tanto dentro como fuera del país.

A estos retos se suma el desconocimiento sobre los alcances y funciones de los instrumentos financieros y fenómenos que cada vez se generalizan más en cuanto a la extensión de plazos de pagos de facturas, lo que, de un modo u otro, pone en aprietos a las empresas pequeñas.

De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), la liquidez de la banca en México está en su nivel más alto en 10 años, al contar con alrededor de 1.3 billones de pesos. Sin embargo también destaca que persiste una menor demanda de crédito y condiciones poco favorables para ellos.

“Llama nuestra atención en un análisis que realizamos en Drip Capital, que en las PyMEs el 14.4% buscaron nuevos créditos bancarios, en comparación del 24.6%en el caso de empresas de mayor tamaño. El 57.6% de las empresas considera que las condiciones de acceso y costo del mercado de crédito bancario no constituyen una limitante para llevar a cabo las operaciones, frente a un 25.9% que lo ven como una limitante menor y 16.5% que lo consideran una barrera mayor”, recalca Montaño.

Aun así la fuente de financiamiento más elegida por las empresas, en su operación habitual es el proveniente de los proveedores, el cual representa el 65% de las opciones con las que se financian las empresas. Ello implica que luego de comprar la materia prima, debe transcurrir un tiempo que va de los 30 y los 120 días para que el proveedor recupere el capital invertido en esta transacción.

“Hay una resistencia a la deuda debido a las condiciones poco favorables que tradicionalmente enfrentan los emprendedores. Sin embargo, hay que resaltar que el crédito es, de hecho, bueno y saludable para las inversiones de capital, aunque nunca para gastos operativos. Para ello, el sector fintech destaca con alternativas más cómodas y eficientes, ambos sirven para diferentes momentos de vida de una PyME y de acuerdo a sus necesidades”, aclara Montaño.

Un hecho palpable es la creciente aceptación ante los instrumentos que ofrecen las fintech, según un estudio de Ernst & Young, México tiene una adopción de fintech entre sus consumidores de hasta 72% y de 11% en PyMEs. Aunque, en 2020 Drip Capital registró un incremento de solicitudes de financiamiento del 200% y un repunte del 50% en su volumen de financiamiento, destinado a PyMEs.

Con el fin de guiar las estrategias alrededor de financiamiento fintech y bancario, Drip Capital ubica una serie de ventajas y áreas de oportunidad cada una de las fuentes de financiamiento:

Crédito bancario

A favor

  • El gasto de financiamiento se descuenta de tus ingresos; te ayuda a ahorrar impuestos, aunqueahora las deudas empresariales sólo podrán deducir el 30% de los intereses.
  • Aumenta el retorno sobre los activos de tu empresa.
  • Los créditos te ayudan a invertir en capital (Capex) para acelerar tu crecimiento —al adquirir insumos, y maquinaria o hasta ejecutando proyectos de innovación y hacer crecer tus equipos— algo que sería lento y complicado solo con tus flujos de efectivo.

Áreas de oportunidad

  • Sin una estrategia clara alrededor de tu deuda, es complejo garantizar que siempre mantendrás la capacidad de pago necesaria. Conoce tus límites para cumplir a tiempo y sin problema.
  • Un crédito te compromete a un plazo determinado, lo que te limita si quieres realizar varios proyectos en tiempos cortos o tu modelo de negocio requiere cambios constantes en tu estrategia.
  • Existen diversas barreras de acceso al financiamiento para PyMEs, como costos elevados y poca flexibilidad o alternativas en instituciones bancarias o de crédito.
  • Exige garantía o colateral para la aprobación del crédito, así como estados financieros que para negocios pequeños o primerizos son complicados de cumplir.

Sobre el financiamiento Fintech

A favor

  • Brindan líneas de crédito mayores de las que ofrecen los bancos.
  • Ofrecen periodos de crédito a tus compradores, ya que cuentas con opciones de obtener el capital por adelantado.
  • Al basarse en tecnología financiera, mejoran el proceso de verificación y análisis de riesgo, por lo que tu aprobación es más rápida y segura.
  • Automatiza y acelera los procesos para tener mayor liquidez y realizar tus pagos.
  • Soluciones fintech como la de factoraje no requieren comprometer garantías u ofrecer colaterales.

Áreas de oportunidad

  • Dependiendo del esquema y la empresa, puede llegar a tener comisiones más elevadas que el crédito simple o estar sujetas a penalizaciones en caso de incumplimiento.
  • Existe una barrera digital para algunos sectores que no estén tan familiarizados con el uso de tecnología financiera o se resistan a adoptar nuevas prácticas.

Ambas fuentes de financiamiento y gestión de negocios deben ser complementarias para atender las necesidades de las PyMEs. Una estrategia inteligente alrededor de una deuda será aún más efectiva al recurrir a fuentes alternativas de financiamiento que ayuden en la consecución de las metas de crecimiento. En ese sentido, una táctica interesante puede ser reservar los créditos bancarios para proyectos o inversiones específicas, mientras que las alternativas de financiamiento más ágiles como el factoring o descuento de facturas darán acceso más rápido al capital de trabajo necesario para las operaciones de las empresas sin tener que adquirir deuda”, finaliza Montaño.

Sobre Drip Capital

Fundada en 2015, en Palo Alto, California, Drip Capital es una empresa fintech especializada en financiamiento. A través de una plataforma tecnológica que simplifica el proceso de aprobar y financiar clientes, Drip Capital reduce los costos de financiamiento y minimiza los riesgos para las empresas que buscan vender sus productos de manera local e internacional. Drip Capital forma parte de la asociación global de empresas financieras Factors Chain International y del Consejo Empresarial Mexicano de Comercio Exterior, COMCE.